LES NÉOBANQUES ET LA PERTURBATION À VENIR ?

Découvrez l'intégralité de l'article d'Angus Dorney sur Neobanks (initialement paru dans The Australian ; pour le lire, [cliquez ici](https://login.newscorpaustralia.com/authorize?client_id=HftEQUnDM7g7u3R0AnMT4wVF5k27TQMU&response_type=token%20id_token&scope=openid%20profile&audience=newscorpaustralia&site=theaustralian&redirect_uri=https%3A%2F%2Fwww.thea ustralian.com.au%2Fremote%2Fidentity%2Fauth%2Flatest%2Flogin%2Fcallback.html%3FredirectUri%3Dhttps%253A%252F%252Fww w.theaustralian.com.au%252Fsubscribe%252Fnews%252F1%252F%253FsourceCode%253DTAWEB_WRE170_a_GGL%2526dest%253Dhttps%25 253A%25252F%25252Fwww.theaustralian.com.au%25252Fbusiness%25252Ftechnology%25252Fhow-disruptive-are-neobanks%25252Fnews-story%25252Fd1701ba6d0cce0b74363622e26327fa8%2526memtype%253Danonymous%2526mode%253Dpremium%2526v21suffix%253D 49-a%2526is_silent_authentication%253Dtrue&state=J.lV9DK5QKDwVic0BX-H~0t8Po4Ef-JJ&prevent_sign_up=true&prompt=none&nonce=uzA.3NbXakIzthTjcC7NRZOKUof8HqzP&auth0Client=eyJuYW1lIjoiYXV0aDAuanMiLCJ2ZXJzaW9uIjoiOS4xMC40In0%3D)):

Lorsque l'internet a bouleversé le secteur mondial des médias, les entreprises ont été confrontées à un choix crucial : innover ou disparaître. Les plus avisées ont compris la nécessité de se préparer à l'ère numérique, et celles qui ont réussi à numériser leur offre ont conservé une longueur d'avance sur leurs concurrents.

Malgré les pressions financières constantes et la réduction des budgets, les leaders des médias ont su innover rapidement, car ils n'avaient pas le choix. Ils ont puisé dans des ressources relativement limitées et ont misé sur l'innovation à tous les niveaux de l'organisation. De fait, ceux qui n'ont pas su le faire ont subi des pertes considérables, parfois fatales.

Les entreprises de médias qui ont survécu étaient pleinement conscientes de la nécessité d'innover et s'y sont activement employées. Du point de vue de la culture d'entreprise, l'ensemble de l'organisation a perçu l'importance de l'innovation technique et produit, et cette nécessité a été adoptée avec enthousiasme à tous les niveaux.

La profonde transformation du secteur des médias aurait dû servir d'avertissement aux autres secteurs. Pourtant, certains n'ont pas su tirer les leçons des expériences des autres.

De plus en plus, les experts du secteur financier s'inquiètent vivement de la situation, car le secteur se trouve lui aussi au bord d'une vague de bouleversements – en l'occurrence, l'essor des néobanques.

Une néobanque est un prestataire de services financiers sans agences physiques qui opère exclusivement avec ses clients via des interfaces numériques, comme les appareils mobiles. Libérées des contraintes du secteur bancaire traditionnel, ces jeunes entreprises peuvent exploiter la technologie à leur avantage, dans une forme de guérilla contre les acteurs établis. À l'instar d'Airbnb et d'Uber qui ont bouleversé les secteurs de l'hôtellerie et des transports, les néobanques s'apprêtent à bousculer le secteur bancaire.

En Australie, parmi les 2,1 millions d'adultes de plus de 18 ans qui envisagent de changer d'établissement financier principal, environ 16 % ont indiqué, selon une récente étude Nielsen, préférer une banque en ligne. Cela représente une augmentation de cinq points de pourcentage par rapport à une précédente étude Nielsen.

Étant donné que les grandes banques ont traditionnellement une approche déconnectée de l'esprit start-up, et qu'elles ont parfois même dénaturé l'essence des start-up qu'elles acquièrent, il est important d'envisager les conséquences à grande échelle.

En tant que nouveaux acteurs du marché, les néobanques pourraient être le catalyseur qui incitera le secteur des services financiers à prendre l'innovation au sérieux. Il est essentiel que, dans ce contexte, les dirigeants comprennent que l'innovation ne peut se développer isolément. À l'instar des entreprises médiatiques qui ont su anticiper les acteurs disruptifs, l'innovation doit être intégrée à tous les niveaux de l'organisation pour avoir une chance de succès.

Cette transformation est déjà bien amorcée. Les néobanques sont sur le point de connaître une croissance exponentielle sur le marché australien. Une forte augmentation des demandes d'agrément bancaire restreint a été déposée auprès de l'autorité de régulation prudentielle australienne, l'APRA, la première licence ayant été accordée à une start-up nommée Volt. C'était la première fois en 28 ans qu'une nouvelle banque était créée en Australie. Il sera également important de suivre de près des start-ups comme Xinja et 86 400.

Malgré leur rôle de perturbateurs, les néobanques doivent relever leurs propres défis. En tant qu'acteurs d'un secteur fortement réglementé, elles ne peuvent se permettre de négliger l'importance de la sécurité des réseaux et des données, ainsi que de la gouvernance. Dans leur quête d'innovation rapide, certaines fintechs peuvent se concentrer excessivement sur les fonctionnalités de leurs propres produits, au détriment du développement d'API qui leur permettraient de s'intégrer à d'autres produits et services (y compris ceux des acteurs établis). Faute d'une gestion adéquate, cette incapacité à s'intégrer à d'autres plateformes peut constituer un frein majeur à leur croissance future.

Par ailleurs, la plupart des entreprises établies du secteur des services financiers ont été plus lentes à innover, car elles n'y ont pas encore été contraintes. Lorsqu'elles tentent d'innover, l'innovation n'est pas toujours une priorité organisationnelle et se présente souvent comme une expérimentation menée de manière isolée, en dehors du reste de l'entreprise.

Le secteur financier bénéficie toutefois d'un avantage dont de nombreuses entreprises de médias sont dépourvues : l'accès à d'importantes réserves de capital, dont une grande partie est sous leur contrôle. Alors que le secteur des médias privilégie l'innovation malgré des ressources relativement limitées, les services financiers disposent de capitaux considérables à investir. Tous les ingrédients sont réunis pour que les acteurs historiques prennent l'initiative de la transition vers une banque numérique entièrement dématérialisée avant que les nouveaux venus ne les devancent. Cependant, les grandes banques doivent d'abord manifester la volonté de s'engager dans cette voie.

Les dirigeants du secteur financier doivent suivre de près l'émergence des néobanques et accompagner leur soif d'innovation. En s'inspirant du secteur des médias, ils peuvent anticiper et façonner l'inévitable évolution avant qu'il ne soit trop tard.